Понимание разницы между займами под залог автомобиля и займами под залог ПТС помогает сделать правильный выбор при оформлении кредитного продукта. Однако для того, чтобы грамотно оценить выгоду необходимо разобраться в нюансах. Проанализировать преимущества и недостатки, двух видов займа.
Займ под залог автомобиля
Заключая договор с автоломбардом, банком или микрофинансовой организацией (МФО) под залог автомобиля, владелец получает денежные средства на определённый срок, которые может использовать по своему усмотрению. Сумма займа рассчитывается исходя из средней рыночной стоимости автомобиля с вычетом 10-15%.
На время действия кредитного договора автомобиль помещается на охраняемую стоянку кредитора — банка, МФО или автоломбарда. Это обеспечивает полную сохранность транспортного средства и защищает его техническое состояние и внешний вид.
Сотрудники кредитора не имеют права использовать автомобиль, находящийся на охраняемой стоянке, и не могут его продать или передать третьим лицам. Их действия регулируются законодательством, и они несут материальную ответственность за любой возможный ущерб, причинённый заложенному автомобилю.
Владелец автомобиля в течение всего периода кредитования расплачивается с кредитором определенными договором платежами, внося их:
- наличными в кассу;
- безналичным переводом;
- наличными в банкомат, если кредит был оформлен в банке.
После того, как будет внесен последний платеж по договору, владелец машины (или его доверенное лицо) сможет забрать ее и продолжить ей пользоваться.
Займ под залог ПТС
Оформлять заем можно и под документы на автомобиль. Таковыми выступают:
- паспорт ТС;
- эПТС;
- техпаспорт на раритетные и коллекционные модели автомобилей;
- ПШТС.
В исключительных случаях, когда речь идёт об эксклюзивных автомобилях без регистрации, документы, подтверждающие право собственности на транспортное средство (например, договоры купли-продажи, дарения, обмена или наследства), могут быть использованы в качестве залога.
Главное отличие займа под залог ПТС от займа под автомобиль состоит в том, что владелец сохраняет возможность пользоваться транспортным средством на протяжении всего срока действия договора. При этом кредитор ограничивает только возможность распоряжаться автомобилем, то есть продавать, дарить, обменивать или утилизировать его.
Ограничения касаются исключительно юридических действий, связанных с правом собственности. Информация о залоге вносится в государственный реестр, что позволяет любому заинтересованному лицу проверить автомобиль на наличие обременений, например в виде залога, перед совершением сделки.
Как и в случае с займом под залог автомобиля, выплаты по займу под залог ПТС осуществляются равными частями в течение установленного срока, в соответствии с условиями кредитного договора.
Плюсы и минусы займов под залог автомобиля
Для начала стоит разобраться с тем, какие преимущества гарантированы при оставлении в залог непосредственно самой машины:
- большая сумма кредитования – кредитор выдаст от 70 до 90% рыночной стоимости автомобиля;
- деньги заемщик получит в день обращения;
- автомобиль точно не будет поврежден или полностью утрачен в течение периода кредитования;
- кредитор предлагает более выгодные условия – сниженная процентная ставка.
К недостаткам данного вида кредитования можно отнести ограничение на использование автомобиля до полного погашения задолженности. Поэтому такое кредитование не подходит тем, чья работа напрямую зависит от личного транспорта: таксисты или курьеры.
Плюсы и минусы займов под залог ПТС
У этого кредитного продукта также есть преимущества:
- быстрая обработка и удовлетворение каждой заявки;
- высокая скорость оформления займа;
- нет необходимости лишаться автомобиля на период действия кредита;
- упрощенная процедура оформления займа.
К недостаткам можно отнести меньший размер кредита, который предоставляется под залог ПТС. Обычно сумма составляет от 50 до 70% от реальной рыночной стоимости автомобиля, что зависит от его технического состояния и внешнего вида. Еще одним минусом является отсутствие гарантии сохранности транспортного средства. В случае повреждения или утраты автомобиля заемщику придется отвечать перед кредитором другим имуществом, если он не сможет выполнить свои обязательства по кредиту.
Такой займ подойдет, в первую очередь, тем, кто регулярно использует автомобиль и не может оставить его на стоянке у кредитора.
Какой займ выбрать?
Однозначного ответа на вопрос о предпочтительности займов нет. У каждого заемщика своя ситуация и свои исходные условия. Поэтому самое простое правило выбора – ответить на следующие вопросы:
- о какой сумме кредитования идет речь;
- насколько критичен доступ к поездкам на машине в период пользования заемными средствами;
- насколько сильно отличается процентная ставка за кредит.
Дело в том, что многие заемщики без проблем могут 1-2 месяца ездить общественным транспортом. Поэтому им нет смысла брать заем только под ПТС. А если нужно получить небольшую сумму на длительный срок, то логичней оформить кредит под залог ПТС, чем лишиться возможности ездить на машине в течение 3-6 месяцев и более.